Arbeidsongeschiktheid voor zzp’ers: 3 vangnetten uitgelegd

Als zzp’er krijg je bij arbeidsongeschiktheid geen loon doorbetaald. Een passende voorziening is daarom belangrijk. De drie bekendste opties: broodfonds, crowdsurance en een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV).

Wat houden ze in, wat zijn de verschillen, en wat is het verschil tussen een AOV die kosten dekt of inkomen? We lopen ze langs. Wie helemaal niets heeft geregeld, vindt extra opties in Zzp’er zonder AOV? Dit zijn je opties.

Vier vlakken voor vergelijking

Om de drie oplossingen te vergelijken, kijken we telkens naar dezelfde punten:

Kosten

Hoe zit het met de maandelijkse en andere kosten?

Uitkeringsduur

Hoe lang krijgt iemand een uitkering?

Recht op uitkering

Wanneer is er recht op een uitkering?

Medische keuring

Is een medische keuring nodig voor deelname?

Optie 1: broodfonds

Het broodfonds ontstond in 2006 via de Broodfondsmakers. Een broodfonds is geen verzekering, maar een kleine groep zzp’ers (zo’n 20 tot 50 mensen) die elkaar steunen bij arbeidsongeschiktheid. Deelnemers regelen administratie en voorwaarden zelf, en komen minstens één keer per jaar samen. Transparantie en onderlinge solidariteit staan centraal.

Broodfonds in een oogopslag

Kosten

Inleg op een persoonlijke rekening

Uitkeringsduur

Maximaal 2 jaar

Recht op uitkering

Meestal bij ziekte en ongevallen

Medische keuring

Nee

Kosten: op een persoonlijke rekening

Elke deelnemer maakt maandelijks een bedrag over naar een persoonlijke broodfondsrekening. Die rekeningen worden gebruikt om uit te keren als iemand arbeidsongeschikt wordt. Het geld blijft van de zzp’er: bij uittreden kun je het restant opnemen.

De inleg hangt af van hoeveel je zelf maandelijks zou willen ontvangen, niet van je werk of gezondheid. De maandelijkse inleg is niet aftrekbaar. Alleen groepen via de Broodfondsmakers heten officieel broodfonds; daarvoor betaal je vaste kosten bovenop de inleg.

Uitkeringsduur: maximaal 2 jaar

Bij arbeidsongeschiktheid krijg je schenkingen van de groep. De hoogte hangt af van je eigen inleg. Die schenkingen lopen maximaal 2 jaar en zijn onbelast.

Recht op uitkering: ziekte en ongevallen

Groepen bepalen zelf de voorwaarden, maar doorgaans wordt alleen uitgekeerd bij ziekte of een ongeval. Zwangerschap telt meestal niet als arbeidsongeschiktheid.

Medische keuring: nee

Om deel te nemen is geen medische keuring nodig.

Optie 2: crowdsurance

Crowdsurance is een schenkkring via een aanbieder, geen verzekering. De aanbieder heeft voorwaarden, regels en berekeningen vastgelegd. Deelnemers hebben vaak iets gemeen - bijvoorbeeld hetzelfde vak. Er is geen maximumaantal deelnemers. Je ontmoet elkaar niet; de aanbieder regelt alles.

Crowdsurance in een oogopslag

Kosten

Inleg in een gezamenlijke spaarpot

Uitkeringsduur

Tot 2 jaar schenkingen

Recht op uitkering

Meestal bij ziekte en ongevallen

Medische keuring

Nee

Kosten: inleg in een gezamenlijke spaarpot

Deelnemers maken elke maand geld over naar een gezamenlijke pot. Bij arbeidsongeschiktheid komt de schenking daaruit. Er is geen persoonlijk spaarpotje, wel inzicht in ieders inleg. Als jij of iemand anders arbeidsongeschikt wordt, gaat daar geld van af.

Uitkeringsduur: tot 2 jaar schenkingen

Je kunt maximaal 24 maanden schenkingen ontvangen, niet per se aaneengesloten. Bij aanmelding kies je zelf hoeveel je zou willen ontvangen.

Recht op uitkering: ziekte en ongevallen

Meestal alleen bij ziekte of een ongeval. Zwangerschap telt meestal niet als arbeidsongeschiktheid.

Medische keuring: niet nodig

Geen medische check. Je moet wel verklaren dat je niet verwacht binnen zes maanden arbeidsongeschikt te worden.

Verschillen tussen broodfonds en crowdsurance

Beide werken met schenkingen en zijn tijdelijk. De belangrijkste verschillen:

• Contact - een broodfonds is lokaal; deelnemers kennen elkaar en komen een paar keer per jaar samen. Bij crowdsurance blijven deelnemers anoniem en verspreid over het land.
• Werk en zeggenschap - in een broodfonds regel je administratie en voorwaarden zelf. Bij crowdsurance staat alles vast bij de aanbieder: minder werk, minder controle.

Optie 3: arbeidsongeschiktheidsverzekering

Een AOV is wél een verzekering. De verzekeraar regelt voorwaarden, premie, administratie en de uitkering. Bekijk de AOV van Your Alicia.

AOV in een oogopslag

Kosten

Maandelijkse premie

Uitkeringsduur

Keuze: tijdelijk of tot pensioen

Recht op uitkering

Ook bij zwangerschap, plus extra ondersteuning

Medische keuring

Meestal wel

Kosten: maandelijkse premie

De premie hangt af van je gezondheid, de gewenste uitkering en de looptijd. Met de eigenrisicoperiode beïnvloed je de premie. Sommige verzekeraars rekenen afsluitkosten, andere niet. Premie is doorgaans aftrekbaar in box 1.

Uitkeringsduur: tijdelijk of tot pensioen

Anders dan bij broodfonds en crowdsurance kies je zelf hoe lang de uitkering loopt: vaak 2, 5 of 7 jaar, of tot pensioen. Verzekeraars hebben reserves om die uitkering te garanderen. Bij schenkkringen is die garantie er niet, en je bent niet afhankelijk van onderlinge solidariteit.

Recht op uitkering: ook bij zwangerschap

Net als de andere twee keert een AOV uit bij ziekte of een ongeval. Vaak gaat de dekking verder: zwangerschap, begeleiding, soms omscholing of revalidatie.

Medische keuring: meestal wel

Om een AOV af te sluiten is vaak een medische beoordeling nodig. Hoe die eruitziet, verschilt per verzekeraar.

Een AOV voor kosten of voor inkomen?

Kosten verzekeren

Je geeft je vaste lasten op en verzekert dat bedrag, zodat je bij arbeidsongeschiktheid huur, zorgverzekering en andere vaste kosten kunt blijven betalen.

Inkomen verzekeren

Je geeft je jaarinkomen op en kiest welk percentage je maandelijks wilt ontvangen.

De verschillen

Een kostenverzekering leidt vaak tot een lagere premie. In de praktijk is het lastig om vaste lasten goed in te schatten, zeker als er extra kosten bijkomen. Dan kan de uitkering tekortschieten.

Bij een inkomens-AOV is de kans kleiner dat je te weinig ontvangt - afhankelijk van het percentage dat je verzekert. Onder de 50% kan het alsnog krap zijn, maar de kans op een verkeerde inschatting is kleiner.

Wat is de beste optie?

Voor de meeste zzp’ers biedt een AOV de sterkste bescherming, om twee redenen:

• Uitkeringsduur - je weet nooit hoe lang arbeidsongeschiktheid duurt. Onder de twee jaar is een broodfonds of crowdsurance een bruikbaar vangnet. Een AOV, vooral tot pensioen, biedt meer zekerheid.
• Dekking - AOV’s dekken vaak breder, bijvoorbeeld zwangerschap, plus re-integratie. Broodfonds en crowdsurance bieden die extra hulp meestal niet.

Vangnetten combineren

Veel zzp’ers vinden de AOV-premie te hoog. Broodfonds of crowdsurance zijn dan een tijdelijk alternatief, en ze zijn te combineren. Kies je bij de AOV een eigenrisicoperiode tot twee jaar - dezelfde periode als de schenkkring - dan kan de premie dalen.

Kies in ieder geval één van de drie

Het belangrijkste is dát je een vangnet hebt. Welke vorm past, is een eigen keuze. Lees ook wat er speelt rond de verplichte AOV.