Blog
Zzp’er zonder AOV? Dit zijn je opties
Wat als je door ziekte of een ongeval niet kunt werken, en je geen arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) hebt? Wat zijn dan je opties? We duiken er in in deze blog.
Ga naar…
16 september, 2024
Een van de grootste risico's voor zzp’ers is arbeidsongeschiktheid – dat heb je waarschijnlijk al honderd keer gehoord. Maar wat als je door ziekte of een ongeval tijdelijk of langdurig niet kunt werken, en je geen arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) hebt afgesloten? Wat zijn dan je opties? In deze blog duiken we er in.
De risico's van geen AOV hebben
Arbeidsongeschikt worden en een AOV hebben kan grote gevolgen hebben. Als je als zelfstandige niet meer kan werken, valt je inkomen vaak volledig weg, en dat kan leiden tot financiële problemen. Denk aan het niet kunnen betalen van vaste lasten, of uiteindelijk soms zelfs het verliezen van je huis. Zulke situaties zorgen voor extra stress, wat ook niet helpt bij het herstellen.
Kosten en hersteltijd vaak onderschat
Een groot probleem is dat mensen vaak onderschatten hoe lang ze vooruit kunnen zonder inkomen, en hoe lang arbeidsongeschiktheid eigenlijk kan duren. Onderzoek van het CBS liet zien dat 30% van de zzp’ers al na een half jaar zonder inkomen in de financiële problemen komt. Per 10 zzp’ers zijn dat dus al 3 ondernemers. En hoe jonger de zzp’er, hoe minder lang ze het vol kunnen houden.
Daarnaast is het lastig inschatten hoe lang arbeidsongeschiktheid duurt, dat snappen we heel goed. Dat zorgt er helaas wel voor dat het vaak onderschat wordt. Ongeveer de helft van de zzp’ers tussen de 35 en 65 jaar oud wordt een keer meer dan 90 dagen arbeidsongeschikt. Dat is dus 50% van de zzp’ers, voor minstens drie maanden lang!
Spaargeld, naasten, en soortgelijke oplossingen
Voor wie helemaal geen vangnet heeft geregeld zal het aankomen op eigen vermogen en de steun van hun omgeving.
Eigen spaargeld en woning
Vaak gaan zzp’ers ervan uit dat ze het met hun eigen spaargeld wel redden. Maar zoals we al zagen kan arbeidsongeschiktheid langer duren dan verwacht. De waarde van een woning wordt ook genoemd als zekerheid. Maar tenzij je meerdere huizen hebt, betekent dat dus wel dat je dan je woning uit moet, en dat is natuurlijk niet fijn.
Partner en familie
Een ander groot deel van de zzp’ers zegt dat ze kunnen terugvallen op het inkomen van hun partner. Als die een stabiel inkomen heeft, kan dat inderdaad helpen om de financiële druk te verlichten.
Voor sommigen kan een lening van familieleden helpen ook om een moeilijke periode te overbruggen. Als je eventueel op je partner of familie moet terugvallen, is het belangrijk om samen financiële plannen te maken en te bespreken hoe jullie hiermee omgaan als de situatie zich voordoet.
Maar arbeidsongeschiktheid moet niet onderschat worden – zowel de kosten als de impact die het heeft op jou en je naasten. Hoewel je er natuurlijk van uit gaat dat je ook dan op elkaar kunt bouwen, geven familie en een partner ook geen 100% zekerheid. Plus, wat als zij zonder inkomen komen te zitten..?
Samenwerkingsverbanden
Misschien ben je niet 100% arbeidsongeschikt, of ken je mede-zzp’ers die hetzelfde doen als jij. Een samenwerking starten met andere ondernemers kan een manier zijn om taken over te dragen of werk te blijven uitvoeren, ook als je zelf minder kunt doen.
Crowdfunding en Community Support
In sommige gevallen hebben zzp'ers via crowdfundingplatforms financiële hulp geprobeerd te krijgen van vrienden, familie of zelfs vreemden. Af en toe komen er ook verhalen langs dat dit gelukt is, wat top is! Dit kan daarom een tijdelijke oplossing zijn, maar het brengt wel onzekerheden en afhankelijkheid met zich mee. Je hebt hiermee geen zekerheid.
Heroriëntatie en Omscholing
Zzp’ers staan er om bekend dat ze veelzijdig zijn, en toch gespecialiseerd. Als je langdurig arbeidsongeschikt raakt, kan je (als het mogelijk is) overwegen om je carrièreplannen om te gooien.
Ben je niet 100% arbeidsongeschikt? Dan kun je bijvoorbeeld gaan nadenken over alternatieve werkopties die passen bij je fysieke of mentale gesteldheid. Misschien kun je alleen bepaalde onderdelen van je werk niet meer doen. Dan zou je in het vervolg alleen de werkzaamheden kunnen doen die wel lukken.
Of misschien gooi je het wel helemaal over een andere boeg! Er zijn verschillende programma's en subsidies beschikbaar die je kunnen helpen als je wilt om- en bijscholen. Dit kan je helpen om je vaardigheden aan te passen en nieuwe inkomstenbronnen te ontdekken.
Een nieuwe skill leren kan zorgen dat je weer aan het werk kan. Beeld: Alicia Insurance
Alternatieven voor een AOV
Voor wie wel iets wil regelen maar geen AOV bij een verzekeraar wil afsluiten, zijn er wat opties in Nederland. We bekijken er een aantal.
Sociale zekerheidsregelingen
Er zijn in Nederland enkele sociale vangnetten waar je als zzp'er op terug kunt vallen in geval van arbeidsongeschiktheid, ook als je geen AOV hebt.
Bijstand voor Zelfstandigen (Bbz)
Deze regeling biedt tijdelijk financiële ondersteuning aan zelfstandigen die door omstandigheden in financiële problemen zijn geraakt. Het Bbz kan een uitkering verstrekken of een lening verschaffen om je bedrijf voort te zetten. Houd er rekening mee dat deze regeling onder strikte voorwaarden valt en je vermogen kan worden meegerekend.Tijdens COVID-19: Tozo-regeling
Tijdens de coronacrisis konden zzp’ers in aanmerking komen voor de Tijdelijke overbruggingsregeling (Tozo). Die vulde het inkomen aan tot het sociaal minimum. Hoewel deze regeling specifiek voor de coronacrisis was en nu niet meer beschikbaar, kan de overheid dus maatregelen treffen in dit soort uitzonderlijke omstandigheden. Maar daar kan dus niet echt op gebouwd worden.Vrijwillig verzekeren via het UWV
Je kunt als zelfstandige je vrijwillig aanmelden voor verschillende verzekeringen bij het UWV. Je hebt de Ziektewet-verzekering, die een inkomen biedt als je ziek bent. Die keert maximaal twee jaar uit. Je kunt dit aanvullen met hun WIA-verzekering, die begint met uitkeren nadat je twee jaar ziek of gehandicapt bent geweest.
Andere vangnetten: Broodfonds en Crowdsurance
Naast overheidsregelingen zijn er nog andere alternatieven die je kunt overwegen om jezelf financieel te beschermen. Zoals een broodfonds of crowdsurance oplossing.
Broodfonds
Een broodfonds is een collectief van zelfstandigen die elkaar financieel ondersteunen bij arbeidsongeschiktheid. De leden van elk broodfonds maken afspraken, en bij ziekte kunnen leden voor de afgesproken periode een schenking ontvangen van de andere leden, zodat ze toch inkomen hebben.
Crowdsurance
Crowdsurance staat voor ‘crowd’ (groep) en ‘insurance’ – maar het is geen verzekering. Het is meer een schenkkring, die wordt geregeld door een crowdsurance aanbieder. Die aanbieder heeft de voorwaarden, regels en berekeningen voor schenkingen al vastgelegd. De meeste crowdsurance oplossingen stoppen ook na twee jaar met de schenkingen.
Meer weten over broodfondsen, crowdsurance en hoe ze vergelijken met een AOV? In deze blog leggen we de drie opties naast elkaar neer!
Preventie = key!
Natuurlijk is het altijd beter om arbeidsongeschiktheid te voorkomen, voor zover dat kan. Het is daarom belangrijk om goed voor jezelf te zorgen, een gezonde levensstijl te hebben en regelmatig medische controles uit te voeren. Op die manier bescherm je jezelf tegen medische problemen, of kun je verergering voor zijn.
Ook is het handig om mogelijke risico’s in je werk te spotten. Dan kun je maatregelen nemen om deze te beperken. Denk bijvoorbeeld aan ergonomische aanpassingen op je werkplek, het inhuren van hulp voor fysiek zware taken, of te investeren in extra beschermende spullen.
Overweeg misschien toch een AOV…
We gaan het toch zeggen: maar weinig dingen gaan je evenveel zekerheid bieden als een AOV. Het kan daarom slim zijn om hier toch nog eens goed naar te kijken, er zijn bijna ontelbare opties om dit voor jezelf in te regelen. En dit hoeft lang niet zo duur te zijn als men vaak denkt! Er zijn verschillende AOV-producten in de markt, er zit er ongetwijfeld een tussen die betaalbare dekking biedt en past bij jouw budget en behoeften.
Conclusie
Hoewel het niet hebben van een AOV dus de nodige risico’s heeft, zijn er diverse manieren om jezelf financieel te beschermen bij arbeidsongeschiktheid. Zorg ervoor dat je op de hoogte bent van de beschikbare opties en neem preventieve maatregelen om je risico's te minimaliseren. Maar, uiteindelijk brengt een AOV de meeste zekerheid met zich mee.
Op zoek naar passende verzekeringen?
Gevonden! Alicia's zzp verzekeringen zijn speciaal afgestemd op wat zzp'ers echt nodig hebben.
100% digitaal geregeld
Super flexibel
Dagelijks opzegbaar