Blog

Welke verzekeringen hebben zzp’ers nodig?

Welke verzekeringen zijn er eigenlijk? Zijn ze verplicht? En welke verzekeringen heb je als zzp'er nou echt nodig? Allemaal logische vragen, waar wij je bij gaan helpen.

Ga naar…

Verplicht of niet?

Verplicht of niet?

Verplicht of niet?

Verplicht of niet?

Soorten verzekeringen

Soorten verzekeringen

Soorten verzekeringen

Soorten verzekeringen

Voor aansprakelijkheid

Voor aansprakelijkheid

Voor aansprakelijkheid

Voor aansprakelijkheid

Voor schade

Voor schade

Voor schade

Voor schade

Voor inkomen

Voor inkomen

Voor inkomen

Voor inkomen

Per type werk

Per type werk

Per type werk

Per type werk

15 november, 2022

Zzp’ers moeten hun eigen zekerheden regelen, dat is deel van het zzp-schap. Maar verzekeringen kunnen nogal een jungle zijn. Welke verzekeringen zijn er? Zijn ze verplicht? En welke verzekeringen heb je nou echt nodig?

We helpen je een handje, met een overzicht van zakelijke verzekeringen, of ze verplicht zijn, wetgeving, en een opzet voor de must-have zzp verzekeringen in de zorg, voor kantoorbanen en in de gig economy.

Welke verzekeringen zijn verplicht voor zzp’ers?

Het kortste antwoord is: geen enkele verzekering is voor alle zzp’ers verplicht. De ziektekostenverzekering en autoverzekering in Nederland zijn uitzonderingen, maar dat geldt voor iedereen en heeft niet specifiek te maken met zzp’er zijn of niet. Wel zijn er voor zzp’ers verschillen tussen beroepen. Daarvoor moeten we eerst kijken naar twee verschillende soorten ‘verplicht’.

Wettelijk verplicht vs contractueel verplicht.

Er zijn verschillende soorten ‘verplicht’, waaronder wettelijk en contractueel. Als iets wettelijk verplicht is, je raadt het al, dan is het in een formele wet opgenomen. Denk aan de autoverzekering. Deze wetten gelden bijna altijd voor iedereen.

Contractuele verplichtingen zijn (vaak) kleinschaliger en flexibeler. Iedere afspraak die in een contract is gemaakt is een contractuele verplichting. Dat kan dus van alles zijn, en is afhankelijk van de personen of groepen die het contract aan gaan. Denk aan een overeenkomst tot opdracht tussen een zzp’er en opdrachtgever, de overeenkomst tussen een zzp’er en een platform, of een overeenkomst tussen een platform en opdrachtgever.

Welke verzekeringen zijn er?

Het aanbod aan zakelijke verzekeringen is gigantisch. Maar welke verzekeringen zijn er, wat houden ze in en welke zijn er verplicht voor zzp’ers? Hieronder vind je de verschillende verzekeringen op een rijtje. Scroll verder voor meer toelichting, inclusief of de verzekering verplicht is.

Bedrijfsaansprakelijkheid

Bedrijfsaansprakelijkheid

Bedrijfsaansprakelijkheid

Bedrijfsaansprakelijkheid

Beroepsaansprakelijkheid

Beroepsaansprakelijkheid

Beroepsaansprakelijkheid

Beroepsaansprakelijkheid

Rechtsbijstand

Rechtsbijstand

Rechtsbijstand

Rechtsbijstand

Cyber

Cyber

Cyber

Cyber

Zakelijke auto

Zakelijke auto

Zakelijke auto

Zakelijke auto

Bedrijfsschade

Bedrijfsschade

Bedrijfsschade

Bedrijfsschade

Inventaris

Inventaris

Inventaris

Inventaris

Elektronica

Elektronica

Elektronica

Elektronica

Voorraad

Voorraad

Voorraad

Voorraad

Zakenreis (en workation)

Zakenreis (en workation)

Zakenreis (en workation)

Zakenreis (en workation)

Ongevallen

Ongevallen

Ongevallen

Ongevallen

Arbeidsongeschiktheid

Arbeidsongeschiktheid

Arbeidsongeschiktheid

Arbeidsongeschiktheid

Ziektekosten

Ziektekosten

Ziektekosten

Ziektekosten

Overlijdensrisico

Overlijdensrisico

Overlijdensrisico

Overlijdensrisico

Pensioen

Pensioen

Pensioen

Pensioen

Let wel, zoals we hierboven al zeiden kan een contract in theorie van alles verplichten, ‘ja of nee’ is dus zelden zo zwart-wit.

Aansprakelijkheid

Aansprakelijkheid

Aansprakelijkheid

Bedrijfsaansprakelijkheid

Ook wel afgekort als AVB (‘Aansprakelijkheid Voor Bedrijven’).

Met deze verzekering is iemands aansprakelijkheid gedekt als zij praktische schade veroorzaken tijdens het werken: schade aan een persoon (letsel), of schade aan andermans spullen.

Met schade aan andermans spullen zijn niet iedereens spullen gedekt. Belangrijk, maar niet standaard gedekt, is ‘opzicht’. Als we opzicht plat slaan komt het neer op ‘de spullen van een ander, waar iemand mee werkt’.

Als een zzp’er dus spullen beschadigt waar ze mee werken, dan is dat zonder opzicht niet gedekt. Een voorbeeld:

Een zzp’er loopt rond met een laptop van zijn opdrachtgever om te werken, struikelt en stoot in haar val een vaas om. De kapotte vaas is gedekt, maar als de laptop stuk gaat, is deze zonder opzicht niet verzekerd. De kosten van de laptop liggen dan alsnog bij de zzp’er.

Ook wel afgekort als AVB (‘Aansprakelijkheid Voor Bedrijven’).

Met deze verzekering is iemands aansprakelijkheid gedekt als zij praktische schade veroorzaken tijdens het werken: schade aan een persoon (letsel), of schade aan andermans spullen.

Met schade aan andermans spullen zijn niet iedereens spullen gedekt. Belangrijk, maar niet standaard gedekt, is ‘opzicht’. Als we opzicht plat slaan komt het neer op ‘de spullen van een ander, waar iemand mee werkt’.

Als een zzp’er dus spullen beschadigt waar ze mee werken, dan is dat zonder opzicht niet gedekt. Een voorbeeld:

Een zzp’er loopt rond met een laptop van zijn opdrachtgever om te werken, struikelt en stoot in haar val een vaas om. De kapotte vaas is gedekt, maar als de laptop stuk gaat, is deze zonder opzicht niet verzekerd. De kosten van de laptop liggen dan alsnog bij de zzp’er.

Hoe zit het met opzicht?

Opzicht is ook de ene zzp’er veel belangrijker dan voor de andere. Is iemand zzp ontwerper die altijd eigen spullen gebruikt? Dan kunnen ze opzicht best laten zitten. Is iemand zzp barista of loodgieter? Dan is opzicht juist wel erg belangrijk, omdat ze veel met spullen van anderen werken.

Opzicht is ook de ene zzp’er veel belangrijker dan voor de andere. Is iemand zzp ontwerper die altijd eigen spullen gebruikt? Dan kunnen ze opzicht best laten zitten. Is iemand zzp barista of loodgieter? Dan is opzicht juist wel erg belangrijk, omdat ze veel met spullen van anderen werken.

Is een AVB verplicht voor zzp’ers?

Contractueel meestal wel, wettelijk niet. Dat het contractueel vaak verplicht is is ook logisch, omdat het vaak gaat om onhandige ongelukken, die in een klein hoekje zitten (erg cliché). Met een AVB zijn deze nare situaties vaak gauw verholpen.

Beroepsaansprakelijkheid

De beroepsaansprakelijkheidsverzekering korten ze af tot BAV.

Deze dekt aansprakelijkheid als iemand een beroepsfout maakt, waarbij het vooral gaat verkeerde adviezen of rekenfouten.

De schade die door die fouten veroorzaakt wordt drukken ze uit in kosten (formeel noemen dat ‘zuivere vermogensschade’, voor als je een keer indruk wil maken). De fouten en kosten kunnen breed worden opgevat.

De beroepsaansprakelijkheidsverzekering korten ze af tot BAV.

Deze dekt aansprakelijkheid als iemand een beroepsfout maakt, waarbij het vooral gaat verkeerde adviezen of rekenfouten.

Hier een aantal voorbeelden van zzp werkzaamheden, de fout, het effect en de kosten:

  • Een zzp diëtist adviseert een klant om elke dag 15 kilometer hard te lopen om af te vallen (de fout). De klant loopt zo’n zware knieblessure op, dat ze langdurig niet naar haar werk kan (het effect). Ze stelt de diëtist aansprakelijk voor de fysiotherapiekosten, en het loon dat ze misloopt vanwege de blessure (de kosten).

  • Een zzp marketeer maakt een campagne voor een bedrijf. Het publiek reageert heel slecht op de campagne (de fout), en geven het bedrijf er online flink van langs (het effect). Het bedrijf stelt hen aansprakelijk voor de reputatieschade, vervolgens misgelopen winst, en de kosten voor het opstellen van een nieuwe reputatiecampagne (de kosten).

De schade die door die fouten veroorzaakt wordt drukken ze uit in kosten (formeel noemen dat ‘zuivere vermogensschade’, voor als je een keer indruk wil maken). De fouten en kosten kunnen breed worden opgevat.

Hier een aantal voorbeelden van zzp werkzaamheden, de fout, het effect en de kosten:

Een zzp diëtist adviseert een klant om elke dag 15 kilometer hard te lopen om af te vallen (de fout). De klant loopt zo’n zware knieblessure op, dat ze langdurig niet naar haar werk kan (het effect). Ze stelt de diëtist aansprakelijk voor de fysiotherapiekosten, en het loon dat ze misloopt vanwege de blessure (de kosten).

Een zzp marketeer maakt een campagne voor een bedrijf. Het publiek reageert heel slecht op de campagne (de fout), en geven het bedrijf er online flink van langs (het effect). Het bedrijf stelt hen aansprakelijk voor de reputatieschade, vervolgens misgelopen winst, en de kosten voor het opstellen van een nieuwe reputatiecampagne (de kosten).

Is een BAV verplicht voor zzp’ers?

Dat wisselt, voor bepaalde beroepen contractueel gezien wel. Opdrachtgevers stellen het dan verplicht. Dit gebeurt vaak bij zzp’ers met beroepen of opdrachten waarbij ze adviezen leveren, veel berekeningen bij komen kijken, of als er veel verantwoordelijkheid op hun schouders rust. Maar naast opdrachtgevers zijn er ook brancheorganisaties die hun leden verplichten om een BAV te hebben. Advocaten, architecten, accountants en notarissen bijvoorbeeld.

Rechtsbijstand

Een rechtsbijstandverzekering is er, vrij letterlijk, om te helpen als iemand in juridische kwesties verwikkeld zit.

Dat kan gaan om een conflict, bijvoorbeeld als een opdrachtgever de incasso’s niet betaalt, maar ook om het controleren of opstellen van juridische documenten.

Met deze verzekering heeft een zzp’er toegang tot hulp en advies, en hoeven ze niet voor juridische kosten op te draaien als een conflict uit de hand loopt.

Een rechtsbijstandverzekering is er, vrij letterlijk, om te helpen als iemand in juridische kwesties verwikkeld zit.

Dat kan gaan om een conflict, bijvoorbeeld als een opdrachtgever de incasso’s niet betaalt, maar ook om het controleren of opstellen van juridische documenten.

Met deze verzekering heeft een zzp’er toegang tot hulp en advies, en hoeven ze niet voor juridische kosten op te draaien als een conflict uit de hand loopt.

Is een rechtsbijstandverzekering verplicht voor zzp’ers?

Nee, maar hij is voor bijna alle zzp’ers handig om te hebben. Het is voor iedere zzp’er namelijk belangrijk dat ze documenten zoals contracten en algemene voorwaarden goed opstellen en begrijpen. Ook kan vrijwel elke zzp’er te maken krijgen met opdrachtgevers die niet betalen. Dan is hulp van een juridische professional geen overbodige luxe.

Cyber

Cyberverzekeringen zorgen dat iemand geholpen wordt en niet alleen voor de kosten opdraait als ze slachtoffer worden van een cyberaanval of -incident.

Dat kan bijvoorbeeld hacking of phishing zijn, maar ook cyberdiefstal of schade aan programma’s of data.

Verzekeringen zijn vaak reactief, en betalen als er schade is. De meeste cyberverzekeringen doen meer dan dat – ze helpen met het voorkomen, herstellen én betalen van schade door cyberaanvallen. Om schade te voorkomen helpen sommige verzekeraars bijvoorbeeld om elektronica beter te beschermen met beveiligingssoftware.

Mocht er dan toch nog iets misgaan, dan kan iemand rekenen op hulp om programma’s en data te herstellen, of om reputatieschade te managen.

Verder is een cyberverzekering er ook om kosten op te vangen. Dit zijn kosten zoals verweer bij aansprakelijkheid, crisismanagementkosten, onderzoeken en boetes, maar ook kosten door de stilstand van het bedrijf (bedrijfsschade), digitale afpersing of cyberdiefstal. Hoe uitgebreid de dekking en diensten zijn, wisselt per verzekeraar.

Cyberverzekeringen zorgen dat iemand geholpen wordt en niet alleen voor de kosten opdraait als ze slachtoffer worden van een cyberaanval of -incident.

Dat kan bijvoorbeeld hacking of phishing zijn, maar ook cyberdiefstal of schade aan programma’s of data.

Verzekeringen zijn vaak reactief, en betalen als er schade is. De meeste cyberverzekeringen doen meer dan dat – ze helpen met het voorkomen, herstellen én betalen van schade door cyberaanvallen. Om schade te voorkomen helpen sommige verzekeraars bijvoorbeeld om elektronica beter te beschermen met beveiligingssoftware.

Mocht er dan toch nog iets misgaan, dan kan iemand rekenen op hulp om programma’s en data te herstellen, of om reputatieschade te managen.

Verder is een cyberverzekering er ook om kosten op te vangen. Dit zijn kosten zoals verweer bij aansprakelijkheid, crisismanagementkosten, onderzoeken en boetes, maar ook kosten door de stilstand van het bedrijf (bedrijfsschade), digitale afpersing of cyberdiefstal. Hoe uitgebreid de dekking en diensten zijn, wisselt per verzekeraar.

Is een cyberverzekering verplicht voor zzp’ers?

Nee, hij is niet verplicht. Toch is dit een risico om niet te onderschatten. Ook zzp’ers zijn steeds afhankelijker van digitale processen en elektronica, en er wordt veel gewerkt met privacygevoelige informatie. Vooral zzp’ers in de ICT, logistieke dienstverlening, medische sector, en financiële en zakelijke dienstverlening lopen extra risico op grote gevolgen bij cybercrime.

Zakelijke auto

Het is verplicht om een autoverzekering te hebben in Nederland, of dit nu particulier of zakelijk is. Zo is er altijd een vangnet als iemand een ander schade toebrengt met zijn of haar auto (tenzij de situatie is uitgesloten, maar laten we wegblijven van standaard verzekeringsclichés).

Of schade aan de auto zelf ook verzekerd is, is een eigen keuze.

Een zakelijke autoverzekering kost vaak iets meer, maar is wel weer fiscaal aftrekbaar. Voor zakelijke auto’s zijn ook brandstof, parkeren, onderhoud- en reparatiekosten aftrekbaar.

Het is verplicht om een autoverzekering te hebben in Nederland, of dit nu particulier of zakelijk is. Zo is er altijd een vangnet als iemand een ander schade toebrengt met zijn of haar auto (tenzij de situatie is uitgesloten, maar laten we wegblijven van standaard verzekeringsclichés).

Of schade aan de auto zelf ook verzekerd is, is een eigen keuze.

Een zakelijke autoverzekering kost vaak iets meer, maar is wel weer fiscaal aftrekbaar. Voor zakelijke auto’s zijn ook brandstof, parkeren, onderhoud- en reparatiekosten aftrekbaar.

Is een zakelijke autoverzekering verplicht voor zzp’ers?

Ja en nee. Het is in Nederland verplicht om een auto te verzekeren, maar er zitten geen eisen aan of dat zakelijk of particulier geregeld is.

Schade

Schade

Schade

Bedrijfsschade

Een bedrijfsschadeverzekering dekt de vaste lasten en misgelopen winst als iemands bedrijf stil komt te liggen door bijvoorbeeld brand, diefstal, of waterschade. Zo is iemand niet direct de dupe van hoge kosten (zoals huur) en misgelopen winst.

Let wel, deze verzekering dekt niet de (reparatie)kosten van de schade, bijvoorbeeld aan het pand, inventaris enzovoort.

Om een beeld te schetsen:

Stel er is brand geweest in iemands winkel, waarbij het pand en inventaris beschadigd zijn. Met deze verzekering is dan de huur en andere vaste lasten gedekt, net als de winst die ze mislopen doordat ze geen klanten kunnen ontvangen en minder spullen kunnen verkopen. Wat er dan niet gedekt is, is de reparatie van de brandschade en het opnieuw inkopen van de spullen.

Een bedrijfsschadeverzekering dekt de vaste lasten en misgelopen winst als iemands bedrijf stil komt te liggen door bijvoorbeeld brand, diefstal, of waterschade. Zo is iemand niet direct de dupe van hoge kosten (zoals huur) en misgelopen winst.

Let wel, deze verzekering dekt niet de (reparatie)kosten van de schade, bijvoorbeeld aan het pand, inventaris enzovoort.

Om een beeld te schetsen:

Stel er is brand geweest in iemands winkel, waarbij het pand en inventaris beschadigd zijn. Met deze verzekering is dan de huur en andere vaste lasten gedekt, net als de winst die ze mislopen doordat ze geen klanten kunnen ontvangen en minder spullen kunnen verkopen. Wat er dan niet gedekt is, is de reparatie van de brandschade en het opnieuw inkopen van de spullen.

Is een bedrijfsschadeverzekering verplicht voor zzp’ers?

Nee, dat is hij niet. Sterker nog, voor veel zzp’ers zal deze verzekering niet strikt noodzakelijk zijn. Hij biedt namelijk vooral uitkomst als iemands bedrijfsvoering afhankelijk is van een specifieke, fysieke bedrijfslocatie, zoals een winkel, of als iemand personeelskosten heeft als vaste lasten. Voor zzp’ers die niet gebonden zijn aan een plek is hij dus minder noodzakelijk. En personeelskosten hebben zzp’ers natuurlijk niet.

Inventaris (zakelijke inboedel)

Een inventarisverzekering verzekert de spullen van (en in) een bedrijf die niet voor verkoop zijn bedoeld, en dekt ze tegen schade door bijvoorbeeld water, brand, storm, vandalisme en diefstal.

Verzekerde spullen zijn bijvoorbeeld bureaus, computers, gereedschap, bouwmateriaal en meer. Het gaat om spullen op een bedrijfslocatie, zoals een kantoor, werkplaats of praktijk.

Goed om te weten: sommige particuliere inboedelverzekeringen dekken ook zakelijke spullen tot een bepaald bedrag. Dat wisselt per verzekeraar, en is voor zzp’ers zeker de moeite waard om uit te zoeken. Zeker voor zzp’ers met weinig dure, zakelijk spullen of die vrijwel altijd vanuit huis werken, kan dit een voordelige uitkomst zijn.

Een inventarisverzekering verzekert de spullen van (en in) een bedrijf die niet voor verkoop zijn bedoeld, en dekt ze tegen schade door bijvoorbeeld water, brand, storm, vandalisme en diefstal.

Verzekerde spullen zijn bijvoorbeeld bureaus, computers, gereedschap, bouwmateriaal en meer. Het gaat om spullen op een bedrijfslocatie, zoals een kantoor, werkplaats of praktijk.

Goed om te weten: sommige particuliere inboedelverzekeringen dekken ook zakelijke spullen tot een bepaald bedrag. Dat wisselt per verzekeraar, en is voor zzp’ers zeker de moeite waard om uit te zoeken. Zeker voor zzp’ers met weinig dure, zakelijk spullen of die vrijwel altijd vanuit huis werken, kan dit een voordelige uitkomst zijn.

Is een inventarisverzekering verplicht voor zzp’ers?

Nee, hij is niet verplicht, en het wisselt per type zzp’er of ze deze nodig hebben. Als zzp’ers een externe locatie hebben, is het slim om deze verzekering wel af te sluiten. Verder is deze verzekering vooral handig voor zzp’ers met veel zakelijke spullen, waarvan de waarde hoger is dan hun particuliere inboedelverzekering zou dekken.

Elektronica

Met een elektronicaverzekering zijn diefstal en schades aan belangrijke apparatuur gedekt, zoals iemands laptop, kassasystemen, kopieermachines en meer. Meestal gaat het om elektronica die iemand in een winkel- of kantoorsetting tegen zou komen.

Hij dekt ook de inhuur van vervangende apparaten. Daarmee is het vaak een aanvulling op een inventaris- of inboedelverzekering, met uitgebreidere dekking. Vooral handig omdat een elektronicaverzekering vaak ook schade onderweg en buiten de werkplek dekt.

Een scenario waarbij deze verzekering kan helpen, is bijvoorbeeld als een zzp’er met zijn eigen laptop werkt bij opdrachtgevers. In de trein naar het kantoor laat diegene zijn laptop vallen, en hij is stuk. In dit geval dekt de inboedelverzekering de schade niet, maar een elektronicaverzekering wel.

Met een elektronicaverzekering zijn diefstal en schades aan belangrijke apparatuur gedekt, zoals iemands laptop, kassasystemen, kopieermachines en meer. Meestal gaat het om elektronica die iemand in een winkel- of kantoorsetting tegen zou komen.

Hij dekt ook de inhuur van vervangende apparaten. Daarmee is het vaak een aanvulling op een inventaris- of inboedelverzekering, met uitgebreidere dekking. Vooral handig omdat een elektronicaverzekering vaak ook schade onderweg en buiten de werkplek dekt.

Een scenario waarbij deze verzekering kan helpen, is bijvoorbeeld als een zzp’er met zijn eigen laptop werkt bij opdrachtgevers. In de trein naar het kantoor laat diegene zijn laptop vallen, en hij is stuk. In dit geval dekt de inboedelverzekering de schade niet, maar een elektronicaverzekering wel.

Is een elektronicaverzekering verplicht voor zzp’ers?

Nee, dat is hij niet. Hij is vooral relevant voor zzp’ers met veel dure zakelijke elektronica, of waarbij de werkzaamheden erg afhankelijk zijn van het functioneren daarvan. Heeft een zzp’er weinig dure elektronica, of lenen ze altijd apparatuur van hun opdrachtgevers? Dan is de inboedelverzekering of AVB waarschijnlijk voldoende.

Voorraadverzekering

Een voorraadverzekering (of goederenverzekering) verzekert de spullen die zijn bedoeld voor verkoop, of grond- en hulpstoffen.

Mochten ze worden gestolen, of schade oplopen door storm, brand of water, dan zijn ze verzekerd.

Deze verzekering dekt de voorraad vaak ook als hij tijdelijk op een andere plek wordt opgeslagen.

Mensen halen wel eens de inventaris- en voorraadverzekering door elkaar, maar dit zijn echt twee verschillende verzekeringen. Ze hebben ook een soortgelijke dekking, maar het verschil zit m in de spullen die gedekt worden. Zijn de spullen bedoeld voor verkoop? Daarvoor is de voorraadverzekering. Gaat het om spullen die iemand nodig heeft om te kunnen werken? Dan moet iemand kijken naar een inventarisverzekering.

Een voorraadverzekering (of goederenverzekering) verzekert de spullen die zijn bedoeld voor verkoop, of grond- en hulpstoffen.

Mochten ze worden gestolen, of schade oplopen door storm, brand of water, dan zijn ze verzekerd.

Deze verzekering dekt de voorraad vaak ook als hij tijdelijk op een andere plek wordt opgeslagen.

Mensen halen wel eens de inventaris- en voorraadverzekering door elkaar, maar dit zijn echt twee verschillende verzekeringen. Ze hebben ook een soortgelijke dekking, maar het verschil zit m in de spullen die gedekt worden. Zijn de spullen bedoeld voor verkoop? Daarvoor is de voorraadverzekering. Gaat het om spullen die iemand nodig heeft om te kunnen werken? Dan moet iemand kijken naar een inventarisverzekering.

Is een voorraadverzekering verplicht voor zzp’ers?

Nee, hij is niet verplicht. Deze verzekering is maar voor een bepaalde groep zzp’ers relevant, namelijk verkopers.

Zakelijke reis (en workation)

Met een zakelijke reisverzekering kan iemand hulp en uitkering verwachten als ze in het buitenland schade oplopen tijdens hun zakenreis.

Iemand kan bijvoorbeeld een ongeval overkomen, hun bagage kan worden gestolen, of er kan een noodsituatie uitbreken waarbij ze snel terug naar huis moeten. Als iemand voor werk reist, worden deze situaties niet gedekt door de particuliere reisverzekering.

Dekking en hulp bij ongevallen, overlijden en noodsituaties zijn vaak de basis van een reisverzekering, met verschillende extra optionele dekkingen. De hulp die iemand in dit soort situaties krijgt, is voor veel mensen de belangrijkste reden om een (zakelijke) reisverzekering af te sluiten.

Onder zzp’ers worden ook ‘workations’ steeds populairder – een reis waarbij werk en vakantie gecombineerd wordt. ‘s Ochtends meetings en ‘s middags snorkelen, dat is het idee. Speciaal daarvoor heeft Alicia de workation verzekering ontwikkeld. Zo is iemand sowieso verzekerd tijdens hun reis, of ze nu aan het werk waren of aan het ontspannen.

Met een zakelijke reisverzekering kan iemand hulp en uitkering verwachten als ze in het buitenland schade oplopen tijdens hun zakenreis.

Iemand kan bijvoorbeeld een ongeval overkomen, hun bagage kan worden gestolen, of er kan een noodsituatie uitbreken waarbij ze snel terug naar huis moeten. Als iemand voor werk reist, worden deze situaties niet gedekt door de particuliere reisverzekering.

Dekking en hulp bij ongevallen, overlijden en noodsituaties zijn vaak de basis van een reisverzekering, met verschillende extra optionele dekkingen. De hulp die iemand in dit soort situaties krijgt, is voor veel mensen de belangrijkste reden om een (zakelijke) reisverzekering af te sluiten.

Onder zzp’ers worden ook ‘workations’ steeds populairder – een reis waarbij werk en vakantie gecombineerd wordt. ‘s Ochtends meetings en ‘s middags snorkelen, dat is het idee. Speciaal daarvoor heeft Alicia de workation verzekering ontwikkeld. Zo is iemand sowieso verzekerd tijdens hun reis, of ze nu aan het werk waren of aan het ontspannen.

Workation

Onder zzp’ers worden ook ‘workations’ steeds populairder – een reis waarbij werk en vakantie gecombineerd wordt. ‘s Ochtends meetings en ‘s middags snorkelen, dat is het idee. Speciaal daarvoor heeft Alicia de workation verzekering ontwikkeld. Zo is iemand sowieso verzekerd tijdens hun reis, of ze nu aan het werk waren of aan het ontspannen.

Onder zzp’ers worden ook ‘workations’ steeds populairder – een reis waarbij werk en vakantie gecombineerd wordt. ‘s Ochtends meetings en ‘s middags snorkelen, dat is het idee. Speciaal daarvoor heeft Alicia de workation verzekering ontwikkeld. Zo is iemand sowieso verzekerd tijdens hun reis, of ze nu aan het werk waren of aan het ontspannen.

Is een zakelijke reis- of workationverzekering verplicht voor zzp’ers?

Nee, dat is hij niet. Het wisselt ook per zzp’er of ze een zakelijke reisverzekering nodig hebben. Niet alle zzp beroepen lenen zich namelijk voor werken in of bezoekjes aan het buitenland. Voor hele sporadische reizen kan het goedkoper zijn om aanvullende zakelijke dekking te kiezen bij de particuliere reisverzekering.

Inkomen

Inkomen

Inkomen

Ongevallen

Een ongevallenverzekering keert eenmalig een som geld uit als een zzp’er blijvend invalide raakt of zelfs overlijdt door een ongeval.

In die situaties verandert iemands leven compleet.

Bij blijvende invaliditeit kan het bijvoorbeeld dat iemands huis aanpassingen nodig heeft, zoals een traplift. Voor dat soort onvoorziene hoge kosten komt een ongevallenverzekering goed van pas.

Een ongevallenverzekering keert eenmalig een som geld uit als een zzp’er blijvend invalide raakt of zelfs overlijdt door een ongeval.

In die situaties verandert iemands leven compleet.

Bij blijvende invaliditeit kan het bijvoorbeeld dat iemands huis aanpassingen nodig heeft, zoals een traplift. Voor dat soort onvoorziene hoge kosten komt een ongevallenverzekering goed van pas.

Is een ongevallenverzekering verplicht voor zzp’ers?

Nee, hij is niet verplicht. Maar aangezien iedereen een ongeval kan overkomen en deze verzekering vaak vrij weinig kost, zien veel mensen hem wel als deel van de basis.

Arbeidsongeschiktheid

De arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) zorgt ervoor dat mensen deel van hun inkomen blijven krijgen als ze door ziekte of een ongeval (tijdelijk) niet meer kunnen werken.

Ze krijgen dan een maandelijkse uitkering, vaak 70% van hun salaris.

Er zijn verschillende manieren om dit risico te verzekeren. Zo kan de looptijd variëren. Iemand kan zich verzekeren tot de pensioenleeftijd, of voor een aantal jaar. In dat laatste geval is het dus een tijdelijke AOV, die door de kortere dekkingsperiode minder premie per maand kost.

Zzp’ers verzekeren zich vaak niet tegen arbeidsongeschiktheid. Ze vinden de AOV vaak te duur, hebben zelf een buffer, kunnen terugvallen op het inkomen van hun partner of vinden dat de kosten niet opwegen tegen de baten. Toch is een potje vaak eerder op dan gedacht, en biedt ook het inkomen van een partner geen 100% zekerheid. En dan hebben we nog geen rekening gehouden met de nieuwe kosten waar iemand mee te maken kan krijgen bij arbeidsongeschiktheid. Lang verhaal kort: arbeidsongeschiktheid kan enorme impact hebben op iemands leven.

Omdat het belangrijk is dat alle zzp’ers een vangnet hebben, gaat het hebben van een AOV voor zzp’ers verplicht worden.

De arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) zorgt ervoor dat mensen deel van hun inkomen blijven krijgen als ze door ziekte of een ongeval (tijdelijk) niet meer kunnen werken.

Ze krijgen dan een maandelijkse uitkering, vaak 70% van hun salaris.

Er zijn verschillende manieren om dit risico te verzekeren. Zo kan de looptijd variëren. Iemand kan zich verzekeren tot de pensioenleeftijd, of voor een aantal jaar. In dat laatste geval is het dus een tijdelijke AOV, die door de kortere dekkingsperiode minder premie per maand kost.

Zzp’ers verzekeren zich vaak niet tegen arbeidsongeschiktheid. Ze vinden de AOV vaak te duur, hebben zelf een buffer, kunnen terugvallen op het inkomen van hun partner of vinden dat de kosten niet opwegen tegen de baten. Toch is een potje vaak eerder op dan gedacht, en biedt ook het inkomen van een partner geen 100% zekerheid. En dan hebben we nog geen rekening gehouden met de nieuwe kosten waar iemand mee te maken kan krijgen bij arbeidsongeschiktheid. Lang verhaal kort: arbeidsongeschiktheid kan enorme impact hebben op iemands leven.

Omdat het belangrijk is dat alle zzp’ers een vangnet hebben, gaat het hebben van een AOV voor zzp’ers verplicht worden.

Is een AOV verplicht voor zzp’ers?

Nog niet, maar dat gaat het wel worden. Het is alleen nog niet helemaal duidelijk hoe de AOV eruit zal zien, en vanaf wanneer hij verplicht wordt. Op dit moment wordt verwacht dat het niet voor 2027 verplicht zal zijn.

Ziektekosten

Een ziektekostenverzekering (of zorgverzekering) is eigenlijk geen zakelijke verzekering. Iedereen in Nederland moet deze afsluiten. Het doel is dat mensen de zorg krijgen die ze nodig hebben, snel beter worden, en niet met enorme schulden blijven zitten.

Er zijn verzekeraars die speciaal voor zzp’ers aanvullende verzekeringen aanbieden, zoals extra fysiotherapie. Ook zijn er nu nog collectieve zorgverzekeringen voor zzp’ers waarbij ze een aantal procent korting krijgen. Dat zal niet lang meer duren, want vanaf 2023 mag er op de basisverzekering geen korting meer worden gegeven.

Is een ziektekostenverzekering verplicht voor zzp’ers?

Ja, een ziektekostenverzekering is voor iedereen verplicht. Het heeft er dus weinig mee te maken of iemand zzp’er is of niet. Hij is niet op te geven als zakelijke verzekering, en is dus niet aftrekbaar voor zzp’ers.

Overlijdensrisico

Bij een overlijdensrisicoverzekering (ORV) kan iemand zijn of haar nabestaanden veel financiële ellende besparen als hij of zij overlijdt.

Als dat gebeurt, wordt er een bedrag uitgekeerd aan de nabestaanden.

Dit kan ze helpen om de tijd te overbruggen die de nabestaanden nodig hebben om hun leven opnieuw in te richten. Deze verzekering kan ook worden gekoppeld aan een hypotheek, waarbij de uitkering wordt besteed aan het afbetalen daarvan. Nabestaanden krijgen dan verder geen uitkering.

Zzp’ers kunnen de ORV ook zakelijk afsluiten. In dat geval is de premie zelfs aftrekbaar.

Bij een overlijdensrisicoverzekering (ORV) kan iemand zijn of haar nabestaanden veel financiële ellende besparen als hij of zij overlijdt.

Als dat gebeurt, wordt er een bedrag uitgekeerd aan de nabestaanden.

Dit kan ze helpen om de tijd te overbruggen die de nabestaanden nodig hebben om hun leven opnieuw in te richten. Deze verzekering kan ook worden gekoppeld aan een hypotheek, waarbij de uitkering wordt besteed aan het afbetalen daarvan. Nabestaanden krijgen dan verder geen uitkering.

Zzp’ers kunnen de ORV ook zakelijk afsluiten. In dat geval is de premie zelfs aftrekbaar.

Is een ORV verplicht voor zzp’ers?

Nee, het is iedereens eigen keuze om een ORV wel of niet af te sluiten. Het is ook niet voor iedere zzp’er (al) relevant om te hebben. Vaak komt de ORV pas aan de orde als een zzp’er een partner, gezin of hypotheek heeft.

Pensioen

Zzp’ers kunnen hun pensioen aanvullen door een pensioenverzekering af te sluiten, dat noemen ze lijfrente. Hierbij spaart een zzp’er door geld in te leggen, wat vervolgens belegd wordt. Die inleg is fiscaal aftrekbaar en heeft een maximum per jaar, de fiscale jaarruimte.

Lijfrente opbouwen kan bij een bank, verzekeraar of beleggingsinstelling. Zodra iemand met pensioen gaat, krijgen ze dan extra uitkering bovenop hun AOW. Doet een zzp’er dit bij een verzekeraar, dan kunnen ze dit maandelijks uitgekeerd krijgen voor een aantal jaar, of zolang als ze leven. Bij overlijden gaat de rest van de lijfrente naar de nabestaanden.

Zzp’ers kunnen hun pensioen aanvullen door een pensioenverzekering af te sluiten, dat noemen ze lijfrente. Hierbij spaart een zzp’er door geld in te leggen, wat vervolgens belegd wordt. Die inleg is fiscaal aftrekbaar en heeft een maximum per jaar, de fiscale jaarruimte.

Lijfrente opbouwen kan bij een bank, verzekeraar of beleggingsinstelling. Zodra iemand met pensioen gaat, krijgen ze dan extra uitkering bovenop hun AOW. Doet een zzp’er dit bij een verzekeraar, dan kunnen ze dit maandelijks uitgekeerd krijgen voor een aantal jaar, of zolang als ze leven. Bij overlijden gaat de rest van de lijfrente naar de nabestaanden.

Is een pensioensverzekering of -oplossing verplicht voor zzp’ers?

Dat wisselt. Voor de meeste beroepen en beroepsgroepen niet, op een aantal na, zoals schilders, apothekers, dierenartsen, huisartsen en notarissen. Zij moeten verplicht lid worden van een bedrijfstak- of beroepspensioenfonds.

Zzp verzekeringen per type werk

Zzp verzekeringen per type werk

Zzp verzekeringen per type werk

Welke verzekeringen hebben zzp'ers nou nodig voor opdrachten in de zorg, gig klussen of kantooropdrachten? Hier doen we een eerste voorzet!

Kantoor

AVB, BAV, elektronica, (tijdelijke) AOV, pensioen

Voor zzp’ers die worden ingezet door bedrijven, is het belangrijk dat ze gedekt zijn voor bedrijfsaansprakelijkheid. Vaak wordt dit ook van zzp’ers vereist in de opdrachtovereenkomst die ze sluiten met een bedrijf. Geeft een zzp’er adviezen of speelt hun werk een bepalende rol? Dan is het belangrijk dat ze ook gedekt zijn voor beroepsaansprakelijkheid, voor het geval dat ze een fout hebben gemaakt met grote gevolgen. In de meeste gevallen zullen zzp’ers hun eigen elektronica gebruiken, zoals hun laptop.

Voor zzp’ers die dure apparatuur hebben en daar erg afhankelijk van zijn kan het zinvol zijn om een elektronicaverzekering af te sluiten. Een eigen inboedelverzekering dekt deze namelijk niet, of niet altijd. Omdat dit voor veel zzp’ers hun hoofdberoep is, hebben ook deze zzp’ers een vorm van AOV nodig – tijdelijk of langdurig. Dat geldt ook voor hun pensioen.

Zorg

AVB, BAV, (tijdelijke) AOV, pensioen

Veel zzp’ers in de zorg komen voor opdrachten bij mensen thuis. Daarom is het belangrijk dat ze in ieder geval verzekerd zijn voor bedrijfsaansprakelijkheid. Dat geldt overigens ook voor zzp’ers die zelf mensen ontvangen, bijvoorbeeld in een praktijk aan huis.

Voor zzp’ers in de zorg die adviseren is het belangrijk dat ze ook een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) hebben. Bijvoorbeeld zzp’ers die medicijnen voorschrijven of diagnoses stellen. Bij opdrachten in ziekenhuizen zijn zzp’ers overigens automatisch verzekerd voor deze twee soorten aansprakelijkheid. Verder hebben zzp’ers in de zorg minstens een vorm van AOV nodig – tijdelijk of langdurig. Veel zzp’ers doen dit als hoofdberoep, dus is een vangnet in geval van arbeidsongeschiktheid belangrijk. Dat geldt ook voor pensioen.

Gig economy

AVB, ongevallen, tijdelijke AOV

De gig economy, of kluseconomie, focust zich vooral op korte opdrachten in bijvoorbeeld horeca, logistiek, transport enzovoort. Deze zzp’ers zijn vaak in de weer en werken veel met hun handen. Daarom is het voor hen vooral belangrijk dat ze verzekerd zijn voor bedrijfsaansprakelijkheid, inclusief opzicht, en voor ongevallen. Verder zijn deze zzp’ers vaak relatief jong en worden deze klussen meestal gedaan als bijverdiensten.

Een langdurige AOV is daarom vaak niet nodig voor deze groep, ze zijn meestal met een tijdelijke AOV al goed beschermd bij onverwachte tegenslagen.

Op zoek naar passende verzekeringen?

Gevonden! Alicia's zzp verzekeringen zijn speciaal afgestemd op wat zzp'ers echt nodig hebben.

  • 100% digitaal geregeld

  • Super flexibel

  • Dagelijks opzegbaar