Welke verzekeringen hebben zzp’ers nodig?

Zzp’ers moeten hun eigen zekerheden regelen. Verzekeringen zijn daarbij een jungle. Hieronder een overzicht van zakelijke verzekeringen, of ze verplicht zijn, en een eerste opzet voor zorg, kantoorwerk en de gig economy.

Welke verzekeringen zijn verplicht voor zzp’ers?

Het korte antwoord: geen enkele verzekering is voor alle zzp’ers verplicht. Uitzonderingen zijn de zorgverzekering en de autoverzekering, maar die gelden voor iedereen in Nederland, niet specifiek voor zzp’ers. Per beroep verschilt het wél. Daarvoor moet je twee soorten ‘verplicht’ uit elkaar houden.

Wettelijk verplicht vs. contractueel verplicht

Iets is wettelijk verplicht als het in een wet staat. Denk aan de autoverzekering. Die regels gelden bijna altijd voor iedereen.

Contractuele verplichtingen staan in een overeenkomst: tussen zzp’er en opdrachtgever, tussen zzp’er en platform, of tussen platform en opdrachtgever. Dat kan van alles zijn, inclusief een eis om een AVB of BAV te hebben.

Welke verzekeringen zijn er?

Hieronder de belangrijkste groepen. Klik door naar de toelichting, inclusief of de verzekering verplicht is. Let op: een contract kan in theorie van alles verplichten. ‘Ja of nee’ is zelden zwart-wit.

Aansprakelijkheid

Bedrijfsaansprakelijkheid

Ook afgekort als AVB (aansprakelijkheid voor bedrijven). Deze verzekering dekt aansprakelijkheid als je tijdens het werk praktische schade veroorzaakt: letsel of schade aan andermans spullen. Bekijk de AVB van Your Alicia. Tips om te kiezen: Hoe kies je de juiste AVB?

Niet alle spullen van anderen zijn standaard gedekt. Belangrijk, maar niet standaard, is opzicht: spullen van een ander waar je mee werkt.

Voorbeeld: je loopt met de laptop van je opdrachtgever, struikelt en stoot een vaas om. De vaas is gedekt; de laptop zonder opzicht niet. Die kosten liggen dan bij jou.

Hoe zit het met opzicht?

Voor een ontwerper die altijd eigen spullen gebruikt, is opzicht minder urgent. Voor een barista of loodgieter die met spullen van anderen werkt, is het juist belangrijk.

Is een AVB verplicht voor zzp’ers?

Contractueel meestal wel, wettelijk niet. Opdrachtgevers vragen het vaak omdat ongelukken in een klein hoekje zitten. Met een AVB zijn die situaties meestal snel afgehandeld.

Beroepsaansprakelijkheid

De beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) dekt aansprakelijkheid bij een beroepsfout: vooral verkeerde adviezen of rekenfouten. De schade is financiële schade (zuivere vermogensschade). Meer in Waarom beroepsaansprakelijkheid essentieel is en op de productpagina.

• Een diëtist adviseert dagelijks 15 kilometer hardlopen. De klant loopt een zware knieblessure op, kan niet werken, en stelt de zzp’er aansprakelijk voor fysiotherapie en misgelopen loon.
• Een marketeer levert een campagne die slecht valt. Het bedrijf claimt reputatieschade, misgelopen winst en de kosten van een herstelcampagne.

Is een BAV verplicht voor zzp’ers?

Dat wisselt. Voor bepaalde beroepen contractueel wel. Opdrachtgevers stellen het verplicht bij advieswerk, veel berekeningen of grote verantwoordelijkheid. Brancheorganisaties kunnen het ook eisen, bijvoorbeeld voor advocaten, architecten, accountants en notarissen.

Rechtsbijstand

Een rechtsbijstandverzekering helpt bij juridische kwesties: een opdrachtgever die niet betaalt, of het controleren en opstellen van documenten. Je hebt toegang tot advies en draait niet alleen op voor juridische kosten. Lees waarom rechtsbijstand voor zzp’ers relevant is.

Is een rechtsbijstandverzekering verplicht voor zzp’ers?

Nee, maar voor bijna alle zzp’ers nuttig. Contracten en algemene voorwaarden moeten kloppen, en vrijwel iedereen kan te maken krijgen met wanbetaling.

Cyber

Een cyberverzekering helpt bij een cyberaanval of -incident: hacking, phishing, diefstal of schade aan programma’s en data. Goede polissen helpen bij voorkomen, herstellen én betalen - van verweer en crisismanagement tot stilstand van het bedrijf.

Is een cyberverzekering verplicht voor zzp’ers?

Nee. Het risico is wel reëel: zzp’ers werken steeds digitaler en met privacygevoelige informatie. Extra relevant in ICT, logistiek, zorg en financiële dienstverlening.

Zakelijke auto

In Nederland is een autoverzekering verplicht, particulier of zakelijk. Die dekt schade die je een ander toebrengt. Schade aan je eigen auto is een eigen keuze (WA, beperkt casco of allrisk). Zakelijke premie is vaak iets hoger, maar wel fiscaal aftrekbaar.

Is een zakelijke autoverzekering verplicht voor zzp’ers?

Ja en nee. Een auto verzekeren is verplicht; of dat zakelijk of particulier is, mag je zelf kiezen.

Schade

Bedrijfsschade

Een bedrijfsschadeverzekering dekt vaste lasten en misgelopen winst als je bedrijf stilvalt door brand, diefstal of waterschade. Reparatie van pand of inventaris valt er niet onder.

Voorbeeld: brand in je winkel. Huur, vaste lasten en misgelopen winst zijn gedekt; herstel van de brandschade en herinkoop van spullen niet.

Is een bedrijfsschadeverzekering verplicht?

Nee. Voor veel zzp’ers is hij niet strikt nodig. Hij helpt vooral als je afhankelijk bent van een fysieke locatie, zoals een winkel, of als je personeelskosten als vaste last hebt.

Inventaris (zakelijke inboedel)

Een inventarisverzekering dekt spullen van het bedrijf die niet voor verkoop zijn: bureaus, computers, gereedschap, op een kantoor, werkplaats of praktijk. Schade door water, brand, storm, vandalisme of diefstal. Your Alicia biedt dit als zakelijke spullen.

Sommige particuliere inboedelverzekeringen dekken zakelijke spullen tot een bepaald bedrag. Voor zzp’ers met weinig dure spullen of die vanuit huis werken, kan dat voordelig zijn.

Is een inventarisverzekering verplicht?

Nee. Wel slim bij een externe locatie, of als de waarde van je spullen hoger is dan je particuliere inboedelverzekering dekt.

Elektronica

Een elektronicaverzekering dekt diefstal en schade aan apparatuur zoals laptops en kassasystemen, vaak inclusief huur van vervanging. Meestal een aanvulling op inventaris, met dekking onderweg en buiten de werkplek.

Voorbeeld: je laptop valt in de trein stuk. De inboedelverzekering dekt dat vaak niet; een elektronicaverzekering wel.

Is een elektronicaverzekering verplicht?

Nee. Relevant als je dure apparatuur hebt of daar sterk van afhankelijk bent. Weinig eigen elektronica, of spullen van de opdrachtgever? Dan volstaan inboedel of AVB vaak.

Voorraadverzekering

Een voorraad- of goederenverzekering dekt spullen bedoeld voor verkoop, plus grond- en hulpstoffen, bij diefstal, storm, brand of water - soms ook bij tijdelijke opslag elders.

Inventaris en voorraad worden vaak verward. Voor verkoop: voorraadverzekering. Om te kunnen werken: inventarisverzekering.

Is een voorraadverzekering verplicht?

Nee. Vooral relevant voor verkopers.

Zakelijke reis (en workation)

Een zakelijke reisverzekering biedt hulp en uitkering bij schade in het buitenland tijdens een zakenreis: ongeval, gestolen bagage, spoedterugkeer. Een particuliere reisverzekering sluit werk vaak uit.

Workation

Bij een workation combineer je werk en vakantie. Daarvoor is de workationverzekering bedoeld. Meer achtergrond: Workationverzekering: verzekerd tijdens werk én reis.

Is een zakelijke reis- of workationverzekering verplicht?

Nee. Niet elk beroep leent zich voor werken in het buitenland. Voor incidentele reizen kan een aanvulling op de particuliere reisverzekering goedkoper zijn.

Inkomen

Ongevallen

Een ongevallenverzekering keert eenmalig een bedrag uit bij blijvende invaliditeit of overlijden door een ongeval. Denk aan woningaanpassingen zoals een traplift.

Is een ongevallenverzekering verplicht?

Nee. Iedereen kan een ongeval overkomen; de premie is vaak relatief laag.

Arbeidsongeschiktheid

Een AOV zorgt dat je een deel van je inkomen houdt als je door ziekte of een ongeval (tijdelijk) niet kunt werken. Vaak een maandelijkse uitkering van ongeveer 70% van het verzekerde inkomen. Looptijd: tot pensioen of tijdelijk (lagere premie).

Veel zzp’ers sluiten geen AOV af: te duur, eigen buffer, inkomen van de partner, of kosten versus baten. Een buffer is eerder op dan gedacht, en een partnerinkomen is geen 100% zekerheid. Zie 3 vangnetten uitgelegd en zzp’er zonder AOV.

Is een AOV verplicht voor zzp’ers?

Nog niet, maar dat is wel het voornemen. Hoe de regeling eruitziet en vanaf wanneer, is nog niet definitief. Verwacht werd dat het niet vóór 2027 verplicht zou zijn. Meer: De verplichte AOV.

Ziektekosten

Een zorgverzekering is geen zakelijke verzekering. Iedereen in Nederland moet er een hebben. Aanvullende dekking (bijvoorbeeld extra fysio) is optioneel. Collectieve korting op de basisverzekering is sinds 2023 niet meer toegestaan.

Is een ziektekostenverzekering verplicht?

Ja, voor iedereen. Niet aftrekbaar als zakelijke verzekering.

Overlijdensrisico

Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) keert bij overlijden een bedrag uit aan nabestaanden, of lost een hypotheek af. Zakelijk afsluiten maakt de premie vaak aftrekbaar.

Is een ORV verplicht?

Nee. Vaak relevant als je een partner, gezin of hypotheek hebt.

Pensioen

Zzp’ers kunnen pensioen aanvullen via lijfrente: inleg die belegd wordt, fiscaal aftrekbaar tot de jaarruimte. Uitkering bovenop AOW, bij een verzekeraar maandelijks of levenslang. Bij overlijden gaat het restant naar nabestaanden.

Is een pensioenoplossing verplicht?

Voor de meeste beroepen niet. Uitzonderingen via verplicht bedrijfstak- of beroepspensioenfonds, bijvoorbeeld schilders, apothekers, dierenartsen, huisartsen en notarissen.

Zzp-verzekeringen per type werk

Een eerste voorzet - geen advies op maat. Pas aan op je opdracht en contract.

Kantoor

AVB, BAV, elektronica, (tijdelijke) AOV, pensioen.

Opdrachtgevers eisen vaak bedrijfsaansprakelijkheid. Geef je advies of speelt je werk een bepalende rol, dan ook beroepsaansprakelijkheid. Eigen laptop: overweeg elektronica. Dit is vaak hoofdberoep, dus een vorm van AOV en pensioen horen erbij. Zie consultants & specialisten.

Zorg

AVB, BAV, (tijdelijke) AOV, pensioen.

Je komt bij mensen thuis of ontvangt cliënten. AVB is dan essentieel. Adviseren, voorschrijven of diagnosticeren: ook BAV. In ziekenhuizen ben je soms via de instelling meeverzekerd - check dat. Als hoofdberoep: AOV en pensioen. Zie zorg & welzijn.

Gig economy

AVB, ongevallen, tijdelijke AOV.

Korte klussen in horeca, logistiek of transport. Vaak fysiek werk: AVB inclusief opzicht, plus ongevallen. Als bijverdienste is een langdurige AOV minder vaak nodig; een tijdelijke AOV dekt onverwachte uitval. Zie logistiek & horeca.